Participar um sinistro por fax em França

Resposta curta: depois de um sinistro, a lei francesa não lhe pede que tenha razão, pede-lhe que tenha avisado a tempo. O artigo L113-2 do Code des assurances (o código dos seguros francês) fixa um prazo mínimo de cinco dias úteis para a maioria dos sinistros, reduzido a dois dias úteis em caso de roubo e alargado a trinta dias depois da publicação no Journal officiel (o diário oficial francês) de um decreto de catástrofe natural. O fax cumpre os três requisitos que contam nesta corrida contra o tempo: sai de imediato, chega a um número que a própria seguradora publica nas condições gerais e gera um relatório de transmissão com data e hora que indica o número chamado, a data, a hora e o número de páginas recebidas. O protocolo resume-se a quatro passos: participar primeiro o essencial dentro do prazo, completar depois com os documentos, guardar o relatório de transmissão com a cópia exata das páginas enviadas e duplicar com carta registada se o valor em causa for importante. O que faz perder um processo quase nunca é o fundo: é uma participação tardia impossível de datar.

O que o Code des assurances exige realmente

Muitos segurados julgam que um sinistro participado fora do prazo é automaticamente recusado. É mais matizado, e mais vale conhecer a nuance antes de precisar dela.

O artigo L113-2 obriga o segurado a «avisar a seguradora, logo que tenha conhecimento e o mais tardar no prazo fixado pelo contrato, de qualquer sinistro suscetível de acionar a garantia». Esse prazo contratual não pode ser inferior a cinco dias úteis — um contrato que previsse três dias seria inoponível nesse ponto. As exceções são conhecidas: dois dias úteis para o roubo, trinta dias para as catástrofes naturais a contar da publicação do decreto (artigo L125-2), vinte e quatro horas para a mortalidade do gado em seguros agrícolas.

A sanção, essa, é enquadrada pelo último parágrafo do artigo L113-2: a perda da garantia por participação tardia só pode ser invocada se estiver prevista no contrato e se a seguradora demonstrar que o atraso lhe causou um prejuízo. Por outras palavras, uma participação feita ao oitavo dia em vez do quinto não faz perder a indemnização se nada tiver mudado entretanto. Mas se o atraso impediu o perito de verificar a origem de uma fuga porque as obras já tinham começado, a discussão torna-se muito diferente.

Daí a regra prática: datar o envio vale muitas vezes mais do que o conteúdo do envio. Uma primeira participação sumária enviada no próprio dia, seguida de um processo completo uma semana depois, é infinitamente mais sólida do que um processo perfeito enviado ao décimo segundo dia.

Porque é que o fax mantém um lugar neste cenário preciso

O fax parece anacrónico até ao dia em que se tenta provar que um documento saiu a determinada hora. Três qualidades tornam-no pertinente para uma participação de sinistro.

É publicado. Abra as suas condições gerais: quase todas as seguradoras francesas ainda indicam um número de fax para as participações, ao lado da morada postal e por vezes de uma área de cliente. Um número publicado no contrato é um canal contratualmente admitido — a seguradora dificilmente poderá contestar tê-lo recebido num número que ela própria comunicou.

É instantâneo e datado na origem. Ao contrário da carta registada, cuja entrega nos correios pode fazer-lhe perder um dia, o fax sai no instante. O relatório de transmissão é gerado pela rede, não por si: tem o identificador do equipamento do outro lado (CSID), o número de páginas efetivamente recebidas e a hora em que a comunicação foi estabelecida.

Não depende de uma área de cliente. Depois de uma tempestade ou de uma inundação regional, as plataformas das seguradoras ficam saturadas, as aplicações vão abaixo, os centros de atendimento ficam inacessíveis. O fax usa outra infraestrutura e passa muitas vezes quando o resto está saturado.

Dito isto, sejamos honestos: o fax não é uma prova de conteúdo. Prova que um certo número de páginas foi transmitido para um número, não o que diziam. Detalhámos esse limite no nosso artigo sobre o valor de prova do fax perante um juiz: o relatório de transmissão é um começo de prova por escrito, que o juiz aprecia com os outros elementos do processo. É precisamente por isso que a cópia guardada das páginas enviadas conta tanto como o próprio relatório.

Os prazos por tipo de sinistro

Os dias úteis excluem sábados, domingos e feriados: um roubo descoberto na sexta-feira à noite deixa até terça-feira à noite. Não conte com essa margem, que desaparece depressa num fim de semana prolongado.

O protocolo em quatro passos

1. Participar primeiro, documentar depois

Nas horas seguintes ao sinistro, envie uma participação mínima de uma página — que, no EnvoiFaxGratuit, é gratuita. Deve conter sete informações: o seu nome e apelido, o número da apólice, a morada do risco seguro, a data e a hora do sinistro, a sua natureza numa frase, uma estimativa aproximada dos danos e o seu contacto telefónico direto. Termine com uma fórmula que o proteja, em francês: «Les pièces justificatives et l'état détaillé des pertes vous seront adressés dans les meilleurs délais» (os comprovativos e a lista detalhada das perdas ser-lhe-ão enviados com a maior brevidade).

Esta página basta para cumprir o prazo legal. O resto pode vir depois.

2. Montar o processo de prova enquanto os vestígios existem

Os danos apagam-se: a água seca, o estuque é raspado, a mobília vai para o ecocentro. Fotografe antes de limpar, com planos gerais e planos aproximados. Um simples telemóvel basta, mas se tiver de documentar uma fuga num desvão, num teto ou numa conduta técnica, uma lanterna LED recarregável muda completamente o resultado das fotografias. Para a humidade atrás de uma parede, um medidor de humidade para paredes dá leituras numéricas que pesam muito perante um perito — muito mais do que a impressão de uma «parede que cheira a mofo».

Guarde os objetos danificados até à visita do perito, mesmo inutilizáveis: a sua destruição prematura é um dos motivos de contestação mais frequentes.

3. Enviar com cuidado, a pensar na legibilidade

Um fax é uma imagem a preto e branco, muitas vezes a 200 dpi. Uma fotografia a cores enviada por fax torna-se uma mancha cinzenta ilegível. Duas consequências práticas:

• Nunca envie as fotografias por fax: anuncie-as na participação e transmita-as pelo canal que a seguradora indicar (área de cliente, e-mail, pen USB entregue ao perito).
• Envie por fax o texto, as declarações amigáveis, as faturas, os orçamentos e os comprovativos. Esses documentos passam na perfeição.

Digitalize com cuidado: um digitalizador de documentos com alimentador automático trata um maço de dez faturas num minuto e produz um PDF nítido, ao passo que uma fotografia de documento tirada de lado dá um fax deformado e duvidoso. Se estiver no local, numa casa sinistrada, sem eletricidade estável, um digitalizador portátil a bateria faz o trabalho.

Na folha de rosto, indique o número total de páginas. É banal, mas é o que permite demonstrar mais tarde que uma página em falta não foi culpa sua: o relatório de transmissão indicará «6 páginas» perante a sua menção «6 páginas».

4. Arquivar o tríptico

Depois do envio, reúna de imediato um conjunto indissociável de três elementos:

1. o relatório de transmissão (no EnvoiFaxGratuit, o aviso de receção em PDF é uma opção a 3,99 € IVA incluído; o e-mail de confirmação de envio é gratuito);
2. a cópia exata das páginas enviadas, pela ordem;
3. uma nota de contexto de três linhas: quem enviou, de que posto, para que número encontrado onde.

Este tríptico é o que o seu advogado ou o seu mediador vai ver daqui a dezoito meses. As nossas recomendações detalhadas de conservação estão no artigo dedicado ao arquivo de faxes com valor de prova.

Os seis erros que saem caros

Esperar pelo orçamento definitivo. Nenhum texto exige que a participação contenha um montante exato. A lista de perdas pode ser «fornecida com a maior brevidade» (artigo L113-2, 4.º). Esperar pelo orçamento do canalizador para participar é perder o prazo por nada.

Enganar-se no destinatário. O fax da sede não é o do serviço de sinistros, que não é o do mediador de seguros. Tire o número das suas condições gerais ou do aviso de pagamento do prémio, nunca de um e-mail recebido ou de um resultado de pesquisa. Um envio para o número errado não é só ineficaz: é uma fuga de dados. Descrevemos o que fazer em o que fazer depois de enviar um fax para o número errado.

Esquecer a queixa em caso de roubo. Sem comprovativo, a garantia de roubo não funciona. A queixa apresenta-se em qualquer esquadra de polícia ou posto da gendarmerie, e a pré-queixa online acelera a passagem pelo balcão.

Enviar dados de saúde por fax sem precaução. Uma participação de acidente com danos corporais, um atestado médico inicial ou uma baixa médica estão abrangidos pelo artigo 9.º do RGPD. Minimize: envie o atestado, não o processo médico inteiro, e privilegie um serviço nominativo em vez de um aparelho partilhado no escritório.

Deitar fora os bens sinistrados. Mesmo molhados, mesmo partidos. O perito tem de os poder ver.

Não guardar nenhum registo da chamada telefónica. Muitos sinistros são primeiro participados por telefone. É útil, mas uma chamada não se prova. Se telefonou, confirme por escrito no próprio dia, lembrando a hora da chamada e o nome do seu interlocutor.

Fax, carta registada, área de cliente: a boa combinação

Não há um canal único ideal. Há uma combinação adaptada ao valor em causa.

• Sinistro pequeno (quebra de vidros, pequenos danos por água): área de cliente ou fax simples, guardando o relatório de transmissão. Não vale a pena sacar da artilharia pesada.
• Sinistro médio (danos por água com repintura, roubo de material profissional): fax no próprio dia para cumprir o prazo, depois processo completo pela área de cliente ou por e-mail. O fax serve de marcador temporal.
• Sinistro grave ou litigioso (incêndio, desabamento, recusa previsível, contrato profissional de valor elevado): fax imediato e carta registada com aviso de receção ou carta registada eletrónica conforme ao regulamento eIDAS. A LRE (lettre recommandée électronique), ao contrário do fax, prova a receção e a integridade do conteúdo.

Esta hierarquia é desenvolvida no nosso comparativo dos avisos de receção: fax, LRE ou e-mail. Em caso de desacordo persistente com a seguradora, o recurso gratuito à La Médiation de l'Assurance (o mediador dos seguros francês) continua aberto depois de esgotado o serviço de reclamações, e o site oficial da France Assureurs (a associação das seguradoras francesas) publica as convenções profissionais aplicáveis, nomeadamente a convenção IRSI para danos por água e incêndios inferiores a 5 000 € sem IVA em prédios de habitação coletiva.

Preparar o antes do sinistro: o processo que não terá tempo de fazer depois

O melhor processo de sinistro prepara-se quando tudo corre bem. Bastam três hábitos.

Fotografe uma vez por ano as divisões da sua casa ou das suas instalações, bem como os bens de valor, e guarde as imagens fora do local — um disco rígido externo cifrado guardado noutro sítio que não a casa segura evita perder as provas ao mesmo tempo que os bens. Guarde as faturas de compra dos equipamentos caros numa pasta própria; uma caixa de arquivo à prova de fogo é um investimento modesto face ao que protege, e serve também para escrituras e contratos.

Por fim, anote numa ficha única: número da apólice, número de fax do serviço de sinistros, número de assistência 24 h/24, nome do mediador. No dia em que a água escorrer do teto às 22 h, essa ficha vai fazê-lo ganhar a hora que não terá.

Perguntas frequentes

Um fax basta para provar que participei dentro do prazo?

Constitui um elemento de prova sério, não uma prova irrefutável. O relatório de transmissão estabelece que houve uma comunicação com o número do serviço de sinistros numa dada data e hora, que é exatamente o que contesta uma seguradora que invoca o atraso. Associado à cópia das páginas enviadas, é em geral aceite. Se o valor for elevado, duplique com uma carta registada.

A seguradora pode recusar uma participação recebida por fax?

Dificilmente, se ela própria publicar um número de fax nas condições gerais ou nos avisos de pagamento. O artigo L113-2 não impõe nenhuma forma especial: fala de «aviso», não de carta registada. Verifique, no entanto, se o seu contrato impõe uma forma precisa para certas garantias.

O que fazer se o fax não passar, por linha ocupada ou erro?

Guarde o relatório de falha: data a sua tentativa. Tente de novo e depois passe imediatamente para outro canal — área de cliente, e-mail do serviço de sinistros, carta registada —, mencionando a falha e a respetiva data e hora. Uma tentativa documentada no dia D vale mais do que um êxito no dia D+7.

Devo enviar as fotografias do sinistro por fax?

Não. O fax degrada as imagens ao ponto de as tornar inutilizáveis. Mencione a sua existência na participação e transmita-as por um canal capaz de manter a cor e a definição, ou entregue-as ao perito na visita.

Posso participar um sinistro numa casa que arrendo?

Sim, e é até a sua obrigação enquanto inquilino, ao abrigo do seguro de habitação obrigatório em França. Avise em paralelo o senhorio ou o administrador do condomínio («syndic»), sobretudo se a origem do dano estiver nas partes comuns. As regras de notificação em condomínio são tratadas no nosso artigo sobre o fax, o administrador e o condomínio.

Os prazos também se aplicam aos profissionais?

Sim, com particularidades: os contratos multirriscos profissionais preveem muitas vezes prazos e obrigações de conservação de prova mais estritos, nomeadamente para as perdas de exploração. Verifique as cláusulas relativas à participação e à peritagem contraditória antes do sinistro, não depois.

Em resumo

• O prazo prevalece sobre a completude: uma participação de uma página enviada no próprio dia vale mais do que um processo perfeito enviado ao décimo segundo dia.
• Dois dias úteis para um roubo, cinco para a maioria dos sinistros, trinta dias depois de um decreto de catástrofe natural — nos dois primeiros casos, dias úteis, portanto sem fins de semana.
• O fax dá uma data e hora de rede imediata, que pode ser oposta à seguradora, num número que ela própria publica.
• Não prova o conteúdo: guarde sempre a cópia exata das páginas enviadas com o relatório de transmissão.
• Não envie fotografias por fax, ficam ilegíveis; envie as declarações amigáveis, faturas, orçamentos e comprovativos.
• Para um sinistro grave ou previsivelmente litigioso, duplique o fax com uma carta registada ou uma LRE conforme ao eIDAS.
• Prepare o antes do sinistro: inventário fotográfico anual, faturas arrumadas, ficha de contactos à mão.

O EnvoiFaxGratuit envia apenas para números franceses — o caso dos serviços de sinistros das seguradoras francesas. Para confirmar a cobertura, consulte a página de países disponíveis; as questões práticas de envio estão reunidas nas nossas perguntas frequentes.